財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同精選八篇

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

希望這份“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”能夠幫助您解決問題。隨著人們的法治觀念不斷加強(qiáng)，合同可以有效地約束違約行為。簽訂合同可以避免對(duì)方出現(xiàn)違約情況，可以防范可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。本網(wǎng)站所述資訊僅供參考請(qǐng)自行核實(shí)！

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(篇1)

保險(xiǎn)單號(hào)：____________________________

自______年______月______日零時(shí)至______年______月______日二十四時(shí)止

保險(xiǎn)金額：___________________________

衣物：_______________________________

床上用品：___________________________

家具：_______________________________

其他物品：___________________________

保險(xiǎn)費(fèi)：_____________________________

備注：_______________________________

投保人對(duì)保險(xiǎn)人的除外責(zé)任條款明確無誤。

本條款分為基本險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)兩個(gè)部分，保險(xiǎn)人（即中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，下同）根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，相應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

凡是存放在本保險(xiǎn)單上載明的地點(diǎn)，屬于被保險(xiǎn)人（即參加本保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民，下同）自有的下列家庭財(cái)產(chǎn)都可以向保險(xiǎn)人投保。

一、衣著用品、床上用品；

二、家具、用具、室內(nèi)裝修物；

三、家用電器、文化、娛樂用品；

四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；

五、非機(jī)動(dòng)交通工具；

六、口糧；

七、經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的本條一至六款所列財(cái)產(chǎn)；

八、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。

下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：

一、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、古玩、古幣、古書、古畫、字畫、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、家禽、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品；

三、本保險(xiǎn)條款第一條保險(xiǎn)標(biāo)的中未列明的其他家庭財(cái)產(chǎn)、非法占用的財(cái)產(chǎn)和正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。

由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：

一、火災(zāi)、爆炸；

二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流；

三、飛行物體及其他空中運(yùn)行物墜落，以及外來建筑物或其他固定物體的倒塌；

四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌；

五、管道爆裂；

六、在發(fā)生上述保險(xiǎn)災(zāi)害事故時(shí)，為了防止災(zāi)害蔓延，或因施救、保護(hù)所采取的必要措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失和支付的合理費(fèi)用。

存放在保險(xiǎn)地點(diǎn)室內(nèi)，本保險(xiǎn)單上載明的財(cái)產(chǎn)（各種表、筆、眼鏡、打火機(jī)、無線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外），因遭受外來人員的撬門、砸窗、掘墻，有明顯被盜竊痕跡的損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(篇2)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種保險(xiǎn)合同，用于保護(hù)個(gè)人或企業(yè)的財(cái)產(chǎn)安全。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常包括房屋保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)等多種類型。

一、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的意義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同對(duì)個(gè)人或企業(yè)的財(cái)產(chǎn)起到保護(hù)作用，能夠在意外損失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)上的支援，幫助個(gè)人或企業(yè)避免財(cái)物損失。

對(duì)于個(gè)人而言，購買房屋保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)等極其必要，以避免在發(fā)生意外損失時(shí)財(cái)物遭受巨大損失。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)而言，購買財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)等，能提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)安全水平。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同對(duì)個(gè)人和企業(yè)的財(cái)產(chǎn)安全有著重要的作用。

二、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款

1.保險(xiǎn)金額：指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~。

2.保險(xiǎn)期限：指保險(xiǎn)合同的有效期限。

3.免賠額：指保險(xiǎn)賠款中保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償?shù)念~度。

4.責(zé)任范圍：指在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)遭受波及保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的范圍。

5.保險(xiǎn)費(fèi)：指被保險(xiǎn)人為獲得保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)期內(nèi)向保險(xiǎn)人所支付的費(fèi)用。

三、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償流程

1.報(bào)案：在發(fā)生意外損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，必要時(shí)需要報(bào)警。

2.定損：保險(xiǎn)公司核定損失程度。

3.理賠：保險(xiǎn)公司根據(jù)定損結(jié)果進(jìn)行賠償。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購買建議

1.保險(xiǎn)公司的選擇：購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，應(yīng)首先考慮保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度和穩(wěn)定性。

2.保險(xiǎn)合同的選擇：在購買保險(xiǎn)合同之前，應(yīng)認(rèn)真查看合同的條款和保障范圍，并在理解清楚的情況下進(jìn)行簽約。

3.保險(xiǎn)金額的選擇：保險(xiǎn)金額需根據(jù)自身情況和保障需求進(jìn)行合理選擇，既不會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用，也能夠滿足保障需求。

五、 結(jié)語

總之，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的重要手段。在購買保險(xiǎn)時(shí)，需要認(rèn)真理解合同中的條款、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等內(nèi)容，并盡量選擇信譽(yù)好、穩(wěn)定性強(qiáng)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行購買，以避免不必要的損失。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(篇3)

在日益復(fù)雜的民商事交往中，人們不再是機(jī)械地按現(xiàn)有的法律規(guī)定來辦事，在很多方面各當(dāng)事人出于效率、安全等多方面的考慮來選擇一種自認(rèn)為是最優(yōu)的方式來進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現(xiàn)有法律規(guī)定或是現(xiàn)有法律沒有規(guī)定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)要求成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人，這就出現(xiàn)了我國《保險(xiǎn)法》上的一個(gè)新概念。對(duì)這個(gè)新概念我們?nèi)绾慰创?，下面先介紹實(shí)務(wù)中的兩個(gè)案例。案例一：原告王某就其實(shí)際控制使用的一輛貨車向被告某保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)，保單中約定該貨車行駛證上載明的貨車所有人郭某為被保險(xiǎn)人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭(zhēng)車輛時(shí)發(fā)生交通事故，遂就第三者責(zé)任險(xiǎn)及車輛損失險(xiǎn)向被告申請(qǐng)理賠，然被告以“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人并非保險(xiǎn)法上的受益人，保險(xiǎn)法意義上的受益人僅限于人身保險(xiǎn)合同”、“受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險(xiǎn)人死亡后才享有現(xiàn)實(shí)的請(qǐng)求權(quán)”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設(shè)備有限公司與被告某保險(xiǎn)公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為原告的廠房，被保險(xiǎn)人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺(tái)風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請(qǐng)理賠，而被告認(rèn)為該保險(xiǎn)合同的第一受益人是上海某銀行，原告無權(quán)主張理賠事項(xiàng)。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車主郭某是被保險(xiǎn)人。被告某保險(xiǎn)公司依照《保險(xiǎn)法》認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不存在“受益人”，只有被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后向保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償。在案例二中，保險(xiǎn)公司卻是一種相反的態(tài)度，即認(rèn)可財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的正當(dāng)性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，銀行貸款與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的綁定、責(zé)任險(xiǎn)中的受益人等問題已經(jīng)日益凸顯，但是面對(duì)此類糾紛時(shí)，我國的《保險(xiǎn)法》顯得力不從心。我國《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！贝颂幹皇且?guī)定人身保險(xiǎn)合同中有受益人，卻對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是否可以存在受益人未作規(guī)定。正是這一缺位，導(dǎo)致人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人的效力頗有爭(zhēng)議，各地法院在審理“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人案件”時(shí)結(jié)果也相左。我國《保險(xiǎn)法》現(xiàn)有的缺位規(guī)定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來，基于這樣的考慮，筆者認(rèn)為很有必要在立法上設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人，并對(duì)其具體的權(quán)利義務(wù)加以明確規(guī)定。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)法理論認(rèn)為人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)，以人身為保險(xiǎn)標(biāo)的，如果不設(shè)立保險(xiǎn)受益人則可能會(huì)出現(xiàn)無人受領(lǐng)保險(xiǎn)金的情形，因此為了避免這種情形出現(xiàn)，各國立法上都設(shè)置了人身保險(xiǎn)受益人。同樣，我們亦會(huì)發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也有可能出現(xiàn)被保險(xiǎn)人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險(xiǎn)中的此種情形作了立法補(bǔ)救呢？

1．受益人的概念：由上引我國《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定可知受益人可以是如下三類人：投保人、被保險(xiǎn)人和上述兩類人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達(dá)國家的立法例以及許多學(xué)者都認(rèn)為受益人是根據(jù)保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)補(bǔ)償金請(qǐng)求權(quán)的人。所以受益人實(shí)際上指的就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付補(bǔ)償金的人。我們還要注意到一點(diǎn)，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人未指定第三人時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險(xiǎn)人的身份是雙重的，而由投保人或被保險(xiǎn)人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險(xiǎn)合同上的其他身份。為了區(qū)別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險(xiǎn)人和狹義受益人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人就享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（實(shí)際上就是受益權(quán)），因此我們可以認(rèn)為廣義的受益人是廣泛存在于保險(xiǎn)合同中的，當(dāng)然包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭(zhēng)議的即狹義概念上的受益人。

2．設(shè)置受益人的功能：自海上貿(mào)易逐漸發(fā)展以來，商業(yè)繁榮的背后有著令人擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，保險(xiǎn)這一“分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失”的“經(jīng)濟(jì)制度”就應(yīng)運(yùn)而生了。不妨這樣說，保險(xiǎn)制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置受益人就是為了使在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有人可獲得補(bǔ)償從而達(dá)到保值的原初目的。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為“誰投保，誰受損，誰獲償”，這是機(jī)械地把保險(xiǎn)的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險(xiǎn)制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的主體并非是唯一的，如果簡(jiǎn)單地將損失補(bǔ)償原則很狹隘地理解為“誰受損，誰獲償”，則將導(dǎo)致受益人被限定在被保險(xiǎn)人之上的錯(cuò)誤。通過上面的論述，筆者認(rèn)為設(shè)置受益人只是為了損失得到補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、投資保值的價(jià)值。

1．受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)指的是保險(xiǎn)合同中的受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金的權(quán)利。由此定義觀之，受益權(quán)實(shí)質(zhì)上是財(cái)產(chǎn)權(quán)，因?yàn)槭芤鏅?quán)是通過對(duì)他人請(qǐng)求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權(quán)利。財(cái)產(chǎn)權(quán)較之于人身權(quán)的顯著特點(diǎn)是具有相對(duì)性和可讓與性。此般特點(diǎn)決定了受益人的選擇對(duì)象可以相對(duì)寬泛，而非局限在投保人或被保險(xiǎn)人之中。理論界對(duì)于受益權(quán)的理論依據(jù)主要有三種解釋：

（1）雙合同理論，認(rèn)為存在受益人的合同實(shí)質(zhì)上為兩個(gè)合同，其一為投保人與保險(xiǎn)人之間的合同，投保人有一個(gè)（受償）期待權(quán)，一旦權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，即成立第二個(gè)合同，將此權(quán)利轉(zhuǎn)讓給受益人；

（2）雙方意圖理論，認(rèn)為受益人享有受益權(quán)是基于保險(xiǎn)合同雙方（投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人）的主觀意圖；

（3）法律創(chuàng)設(shè)理論，認(rèn)為法律認(rèn)可受益人享有受益權(quán)。

通過分析，我們不難發(fā)現(xiàn)上述三種解釋都有內(nèi)在的缺陷。解釋（1）無法解決受益人的民事行為能力欠缺問題，且第二個(gè)合同的成立有主觀強(qiáng)加之嫌。解釋（2）的認(rèn)識(shí)與《保險(xiǎn)法》中“受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人指定”的規(guī)定不符。而解釋（3）則根本避而不答。在傳統(tǒng)的合同理論中，相對(duì)性是合同的一個(gè)明顯的特征，即合同中的權(quán)利義務(wù)只是存在于訂立合同的雙方當(dāng)事人之間。但是隨著為第三人利益訂立的合同的出現(xiàn)，傳統(tǒng)理論受到了挑戰(zhàn)，因?yàn)樵摰谌瞬皇怯喖s當(dāng)事人卻享有合同上的權(quán)利。存在受益人的保險(xiǎn)合同其實(shí)就是一個(gè)為第三人利益訂立的合同，在此類合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過程中去，且受益人只是投保人或被保險(xiǎn)人指定而與受益人的意思無關(guān)；另一方面在受益人的變更過程中亦不需要保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人只是對(duì)這一變更作備案而已，所以我們可以認(rèn)為受益權(quán)是投保人或被保險(xiǎn)人單方意志為第三人所創(chuàng)設(shè)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

2．受益權(quán)的學(xué)理基礎(chǔ)：第一，意思自治原則。對(duì)于作為財(cái)產(chǎn)權(quán)之一種的受益權(quán)，具體由誰享有則是一個(gè)可基于權(quán)利原初享有者的意思自由而得以處分的結(jié)果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒有引發(fā)道德上的危機(jī)，亦充分尊重了合同當(dāng)事人的自由意志，所以立法上根本沒有必要對(duì)受益人的范圍作禁止性規(guī)定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就約定了銀行為受益人，對(duì)于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認(rèn)，顯然是不誠信的表現(xiàn)。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對(duì)于不確定的危險(xiǎn)，當(dāng)事人希望通過參加保險(xiǎn)而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后仍可保有保險(xiǎn)標(biāo)的的原有價(jià)值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，債權(quán)人希望成為債務(wù)人保險(xiǎn)合同中的受益人，這樣的做法正是債權(quán)人希望最大限度地規(guī)避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，因而是符合保險(xiǎn)法的宗旨的。雖然對(duì)于保障債權(quán)人的利益已存在債的擔(dān)保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設(shè)的意義。在此種場(chǎng)合下指定債權(quán)人為受益人無疑是更好的保護(hù)了債權(quán)人的'權(quán)利，也是對(duì)交易安全的一種保護(hù)。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險(xiǎn)標(biāo)的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負(fù)擔(dān)債務(wù)為己任，因此難免會(huì)被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔(dān)憂其實(shí)是多余的，保險(xiǎn)具有射幸性質(zhì)，對(duì)一個(gè)不曾確定的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無限制的，必定要受到特定情形的制約。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人制度的具體建構(gòu)

對(duì)于作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的之一的財(cái)產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現(xiàn)其使用價(jià)值和交換價(jià)值，因此保險(xiǎn)法傳統(tǒng)的理論只認(rèn)可財(cái)產(chǎn)的所有人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金是有其合理的基礎(chǔ)。也正如我在前一部分所論及的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人在現(xiàn)實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國《保險(xiǎn)法》在以后修訂時(shí)設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是必要和可行的。雖然我們認(rèn)為設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人有著現(xiàn)實(shí)的需要和理論的基礎(chǔ)，但是同時(shí)也要注意到設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人也會(huì)帶來一些弊端。例如在車貸險(xiǎn)中銀行作為受益人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的（車輛）出現(xiàn)輕微損壞時(shí)由銀行向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，此時(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項(xiàng)能夠及時(shí)、安全收回，而在上述情形中車輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，但是對(duì)于車輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認(rèn)為在建構(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的時(shí)候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中有關(guān)人身保險(xiǎn)合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人主要存在如下兩類合同中：第一類合同，即以保險(xiǎn)標(biāo)的滅失為保險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)標(biāo)的滅失所帶來的損失往往比較大，此時(shí)就極有可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人無力償還債務(wù)從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護(hù)債權(quán)人的利益，應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)標(biāo)的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財(cái)產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因?yàn)檩p微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請(qǐng)求給付更利于損失得到彌補(bǔ)。此類合同的各方面特征都與人身保險(xiǎn)合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的具體制度可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的相關(guān)規(guī)定。第二類合同，即符合保險(xiǎn)標(biāo)的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，我們已經(jīng)深刻認(rèn)識(shí)到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》只是規(guī)定所有人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，顯然這對(duì)于物的實(shí)際占有人來說這是不合理的。為了調(diào)動(dòng)財(cái)產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財(cái)產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認(rèn)為在此類合同中設(shè)立受益人也是必要且合理的?；谶@樣的制度設(shè)計(jì)理念，我們認(rèn)為此類合同對(duì)于受益人的規(guī)定應(yīng)該不同于人身保險(xiǎn)合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應(yīng)當(dāng)只允許投保人（財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人）指定，且不需要被保險(xiǎn)人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰指定誰變更的原則，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規(guī)定則可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的規(guī)定。

通過以上的論證，筆者認(rèn)為在特定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人是切合社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際需要的。而我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢(shì)，更為重要的是這樣的缺位給審判實(shí)務(wù)帶來了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設(shè)都有一定的社會(huì)基礎(chǔ)和理論指導(dǎo)，目前的社會(huì)現(xiàn)狀已表明“誰投保，誰受損，誰獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應(yīng)了，所以我們應(yīng)該對(duì)原有的理論加以擴(kuò)大的解釋、并創(chuàng)設(shè)新的制度以契合當(dāng)今社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要。設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實(shí)踐的要求的，同時(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)合同受益人制度的完善和補(bǔ)充。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(篇4)

_____財(cái)產(chǎn)指在本_____單明細(xì)表中列明的財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用。

經(jīng)被_____人特別申請(qǐng)，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費(fèi)用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價(jià)值后，亦可作為_____財(cái)產(chǎn)。

（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器；

（二）古玩、古幣、古書、古畫；

（三）藝術(shù)作品、郵票；

（四）建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置等；

（五）計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用。

（二）現(xiàn)鈔、有價(jià)證券、票據(jù)、文件、檔案、帳冊(cè)、圖紙；

（三）動(dòng)物、植物、農(nóng)作物；

（四）便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品；

在本_____期限內(nèi)，若本_____單明細(xì)表中列明的_____財(cái)產(chǎn)因以下列明的風(fēng)險(xiǎn)造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡(jiǎn)稱“損失”），本公司同意按照本_____單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

（一）火災(zāi)；

（二）爆炸，但不包括鍋爐爆炸；

（三）雷電；

但不包括正常水位變化、海水倒灌及水庫、運(yùn)河、堤壩在正常水位線以下的排水和滲漏，亦不包括由于風(fēng)暴、暴雨或洪水造成存放在露天或使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍等作罩棚或覆蓋的_____財(cái)產(chǎn)的損失；

（六）冰雹；

（七）地崩、山崩、雪崩；

（八）火山爆發(fā)；

（九）地面下陷下沉，但不包括由于打樁、地_____業(yè)及挖掘作業(yè)引起的地面下陷下沉；

（十）飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落；

（十一）水箱、水管爆裂，但不包括由于銹蝕引起水箱、水管爆裂。

本公司對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被_____人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失和費(fèi)用；

（二）地震、海嘯引起的損失和費(fèi)用；

（三）貶值、喪失市場(chǎng)或使用價(jià)值等其他后果損失；

（四）戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、武裝沖突、_____活動(dòng)、謀反、政變、_____、_____、民眾_____引起的損失和費(fèi)用；

（五）政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞；

（六）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何損失和費(fèi)用；

（七）大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失和費(fèi)用，但不包括由于本_____單第二條責(zé)任范圍列明的風(fēng)險(xiǎn)造成的污染引起的損失；

（八）本_____單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被_____人自行負(fù)擔(dān)的免賠額；

（九）其他不屬于本_____單第二條責(zé)任范圍列明的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失。

（一）如果發(fā)生本_____責(zé)任范圍內(nèi)的損失，本公司選擇下列方式賠償：

1.按受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值賠償；

2.賠付受損財(cái)產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費(fèi)用；

3.修理、恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，使之達(dá)到與同類財(cái)產(chǎn)基本一致的狀況。

（二）受損財(cái)產(chǎn)的賠償按損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)計(jì)算。市價(jià)低于_____金額時(shí)，賠償按市價(jià)計(jì)算；市價(jià)高于_____金額時(shí)，賠償按_____金額與市價(jià)的比例計(jì)算。如本_____所載項(xiàng)目不止一項(xiàng)時(shí)，賠款按本規(guī)定逐項(xiàng)計(jì)算。

（三）_____項(xiàng)目發(fā)生損失后，如本公司全部損失賠付，其殘值應(yīng)在賠款中扣除，本公司有權(quán)不接受被_____人對(duì)受損財(cái)產(chǎn)的委付。

（四）任何屬于成對(duì)或成套的項(xiàng)目，若發(fā)生損失，本公司的賠償責(zé)任不超過該受損項(xiàng)目在所屬整對(duì)或整套項(xiàng)目的_____金額中所占的比例。

（五）發(fā)生損失后，被_____人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用，本公司可予以賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用以_____財(cái)產(chǎn)的_____金額為限。

（六）本公司賠償損失后，由本公司出具批單將_____金額從損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少，并且不退還_____金額減少部分的_____費(fèi)。如被_____人要求恢復(fù)至原_____金額，應(yīng)按約定的_____費(fèi)率加繳恢復(fù)部分從損失發(fā)生之日起至_____期限終止之日止按日比例計(jì)算的_____費(fèi)。

（七）被_____人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過兩年。

被_____人及其代表應(yīng)嚴(yán)格履行下列義務(wù)：

（一）投保時(shí)，被_____人及其代表應(yīng)對(duì)投保申請(qǐng)書列明的事項(xiàng)以及本公司提出的其他事項(xiàng)作真實(shí)、詳盡的說明或描述；

（二）被_____人及其代表應(yīng)根據(jù)本_____單明細(xì)表和批單中的規(guī)定按期繳付_____費(fèi)；

（三）在_____期限內(nèi)，被_____人應(yīng)采取一切合理預(yù)防措施，包括認(rèn)真考慮并付諸實(shí)施本公司代表提出的合理的防損建議，由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用，均由被_____人承擔(dān)；

（四）在發(fā)生引起或可能引起本_____單項(xiàng)下索賠的損失時(shí)，被_____人及其代表應(yīng)：

1.立即通知本公司，并在七天或經(jīng)本公司書面同意延長(zhǎng)的期限內(nèi)以書面提供事故發(fā)生的經(jīng)過，原因和損失程序；

2.采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低程序；

3.在本公司的代表或檢驗(yàn)師進(jìn)行勘查之前，保留事故現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)；

4.根據(jù)本公司的要求提供作為索賠依據(jù)的所有證明文件、資料和單據(jù)。

被_____人嚴(yán)格地遵守和履行本_____單的各項(xiàng)規(guī)定，是本公司在本_____單項(xiàng)下承擔(dān)賠償責(zé)任的先決條件。

如果被_____人或其代表漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、虛報(bào)或隱瞞有關(guān)本_____的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，則本_____單無效。

除非經(jīng)本公司書面同意，本_____單將在下列情況下自動(dòng)終止：

1.被_____人喪失_____利益；

2.承保風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。

本_____單終止后，本公司將按日比例退還被_____人本_____單項(xiàng)下未到期部分的_____費(fèi)。

被_____人可隨時(shí)書面申請(qǐng)注銷本_____單，本公司亦可提前十五天通知被_____人注銷本_____單。對(duì)本_____單已生效期間的_____費(fèi)，前者本公司按短期費(fèi)率計(jì)收，后者按日比例計(jì)收。

如果任何索賠含有虛假成分，或被_____人或其代表在索賠時(shí)采取欺詐手段企圖在本_____單項(xiàng)下獲取利益，或任何損失是由被_____人或其代表的故意行為或縱容所致，被_____人將喪失其在本_____單項(xiàng)下的所有權(quán)益。對(duì)由此產(chǎn)生的包括本公司已支付的賠償在內(nèi)的一切損失，應(yīng)由被_____人負(fù)責(zé)賠償。

本_____單負(fù)責(zé)賠償損失、費(fèi)用或責(zé)任時(shí)，若另有其他保障相同的_____存在，不論是否由被_____人或他人以其名義投保，也不論該_____賠償與否，本公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。

若本_____單項(xiàng)下負(fù)責(zé)的損失涉及其他責(zé)任方時(shí)，不論本公司是否已賠償被_____人，被_____人應(yīng)立即采取一切必要的措施行使或保留向該責(zé)任方索賠的權(quán)利。在本公司支付賠償后，被_____人應(yīng)將向該責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，移交一切必要的單證，并協(xié)助本公司向責(zé)任方追償。

被_____人與本公司之間的一切有關(guān)本_____的爭(zhēng)議應(yīng)通過友好協(xié)商解決。如果協(xié)商不成，可申請(qǐng)_____可向法院提出訴訟。除事先另有協(xié)議外，_____或訴訟應(yīng)在被告方所在地進(jìn)行。

下列特別條款適用于本_____單的各個(gè)部分，若其與本_____單的其他規(guī)定相沖突，則以下列特別條款為準(zhǔn)。財(cái)產(chǎn)_____單_____單號(hào)碼：?鑒于本_____單明細(xì)表中列明的被_____人向＿＿＿＿＿＿＿＿_(dá)____公司（以下簡(jiǎn)稱“本公司”）提交書面投保申請(qǐng)和有關(guān)資料（該投保申請(qǐng)及資料被視作本_____單的有效組成部分），并向本公司繳付了本_____單明細(xì)表中列明的_____費(fèi)，本公司同意按本_____單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償在本_____單明細(xì)表中列明的_____期限內(nèi)被_____人的_____財(cái)產(chǎn)遭受的損壞或滅失，特立本_____單為憑。

＿＿＿＿＿＿＿＿

授權(quán)簽字?簽發(fā)日期：＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿日?簽發(fā)地點(diǎn)：?明?細(xì)?表

_____單號(hào)碼：

五、每次事故免賠額：

自＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿日零時(shí)起，至＿＿＿年＿＿月＿＿日二十四時(shí)止。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(篇5)

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)指在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用。

經(jīng)被保險(xiǎn)人特別申請(qǐng)，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費(fèi)用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價(jià)值后，亦可作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：

（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器；

（二）古玩、古幣、古書、古畫；

（三）藝術(shù)作品、郵票；

（四）建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置等；

（五）計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用。

（二）現(xiàn)鈔、有價(jià)證券、票據(jù)、文件、檔案、帳冊(cè)、圖紙；

（三）動(dòng)物、植物、農(nóng)作物；

（四）便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品；

在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，若本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因以下列明的風(fēng)險(xiǎn)造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡(jiǎn)稱“損失”），本公司同意按照本保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

（一）火災(zāi)；

（二）爆炸，但不包括鍋爐爆炸；

（三）雷電；

但不包括正常水位變化、海水倒灌及水庫、運(yùn)河、堤壩在正常水位線以下的排水和滲漏，亦不包括由于風(fēng)暴、暴雨或洪水造成存放在露天或使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍等作罩棚或覆蓋的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；

（六）冰雹；

（七）地崩、山崩、雪崩；

（八）火山爆發(fā)；

（九）地面下陷下沉，但不包括由于打樁、地下作業(yè)及挖掘作業(yè)引起的'地面下陷下沉；

（十）飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落；

（十一）水箱、水管爆裂，但不包括由于銹蝕引起水箱、水管爆裂。

本公司對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失和費(fèi)用；

（二）地震、海嘯引起的損失和費(fèi)用；

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(篇6)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種非常重要的保險(xiǎn)合同，通常用于保護(hù)財(cái)產(chǎn)損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常包括爆炸，盜竊，火災(zāi)，水災(zāi)等自然災(zāi)害和意外事件造成的損失保險(xiǎn)。這種合同非常具有現(xiàn)實(shí)意義，因?yàn)樗梢詾樵斐蓳p失的企業(yè)和個(gè)人提供保護(hù)，同時(shí)也有助于保護(hù)社會(huì)公共利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司與客戶簽訂的一種合同，其目的是為客戶提供保險(xiǎn)保護(hù)和制定詳細(xì)的責(zé)任規(guī)定。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，這種合同的意義在于概括其責(zé)任范圍和賠償責(zé)任，同時(shí)防止不必要的法律沖突和爭(zhēng)議。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同對(duì)于保險(xiǎn)公司、客戶、政府和整個(gè)社會(huì)都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可以為企業(yè)和個(gè)人提供保護(hù)。企業(yè)和個(gè)人通常會(huì)面臨各種不同的風(fēng)險(xiǎn)和損失。無論是自然災(zāi)害還是意外事件都可能對(duì)企業(yè)和個(gè)人帶來很大的損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可以為企業(yè)和個(gè)人提供保護(hù)，因?yàn)槠滟r償能力非常強(qiáng)大。無論是房屋、車輛、設(shè)備還是其他財(cái)產(chǎn)，如果客戶購買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，那么只要他們?cè)馐軗p失，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)合同條款給予保障。

其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有助于保護(hù)公共利益。由于現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不再僅僅是保護(hù)個(gè)人和企業(yè)，其重要作用已經(jīng)超越了個(gè)人或企業(yè)的范疇。如果一個(gè)大型工廠或高樓大廈遭受火災(zāi)、爆炸或其他意外事件，除了對(duì)企業(yè)和個(gè)人造成巨大的損失外，這種災(zāi)害也可能會(huì)威脅到公眾的生命和財(cái)產(chǎn)安全。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的存在可以幫助企業(yè)和政府及時(shí)處理此類突發(fā)事件，并為公眾提供必要的安全保障。

最后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有助于防止不必要的糾紛和爭(zhēng)議。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同清楚地規(guī)定了保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任和客戶的索賠條件。因此，通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，客戶可以獲得透明、公正的賠償標(biāo)準(zhǔn)，而保險(xiǎn)公司也可以避免因訴訟或法律糾紛導(dǎo)致的高昂成本和負(fù)面影響。

綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可以為企業(yè)和個(gè)人提供必要的保障，保護(hù)公眾利益，防止不必要的糾紛和爭(zhēng)議。因此，購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同對(duì)于個(gè)人和企業(yè)來說都是一種非常重要的決策，而保險(xiǎn)公司也要認(rèn)真履行其合同責(zé)任，充分履行保險(xiǎn)承諾，真正做到保險(xiǎn)承諾一端，保障責(zé)任一端的承諾。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(篇7)

對(duì)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)品開發(fā)才是其健康持續(xù)發(fā)展的核心要素。從某種意義上講，產(chǎn)品開發(fā)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的根本，也是業(yè)務(wù)賴以存在的基礎(chǔ)。而保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)又是產(chǎn)品開發(fā)體系中的重要環(huán)節(jié)。本文分析了我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中需要改進(jìn)之處并提出相應(yīng)的創(chuàng)新方向。

一、所需保障范圍和條件可作為附屬保單、批單分別加入

美國的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨(dú)的，需要那一項(xiàng)就采用那一項(xiàng)，然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項(xiàng)組成一個(gè)完整的保單。例如按照保險(xiǎn)責(zé)任來分國分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的是美國采用基本附屬保單（BasicForm）、責(zé)任范圍廣泛的附屬保單（BroadForm）和特殊附屬保單（SpecialForm）。早在美國使用標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單時(shí)期，就有數(shù)以百計(jì)與之相配套的附屬保單和批單，以適應(yīng)不同的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)特點(diǎn)和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內(nèi)容上都與標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單相銜接和配套，做到了保險(xiǎn)合同格式標(biāo)準(zhǔn)化。例如，標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單、普通財(cái)產(chǎn)附屬保單、預(yù)防通貨膨脹批單與營業(yè)中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內(nèi)容重復(fù)。標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單不能單獨(dú)使用，它必須加上適當(dāng)?shù)母綄俦魏团鷨巍，F(xiàn)代美國的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為單險(xiǎn)種保單和一攬子保單兩大類。商業(yè)一攬子保單包括共同的保單聲明事項(xiàng)，條件事項(xiàng)、一份或多份保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單和適用的批單，以及補(bǔ)充的聲明事項(xiàng)和條件事項(xiàng)。上述這些單證之間在內(nèi)容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、建筑物和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單等內(nèi)容。

二、加快一攬子保單開發(fā)

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)綜合化趨勢(shì)，一攬子保險(xiǎn)單能承保不同可保利益的風(fēng)險(xiǎn)。一攬子保險(xiǎn)單首先可以給企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)帶來全面的保障，其次避免了多份保險(xiǎn)帶來的巨大的重復(fù)成本，比如調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)狀況周圍的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等等，再次可以給企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間建立長(zhǎng)期的友好的關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司來說這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能夠讓企業(yè)信賴自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓其愿意并且專一購買自己的產(chǎn)品，最后也是最重要的一攬子綜合保險(xiǎn)能夠有較低的保費(fèi)這是由于成本的降低同時(shí)能夠平攤風(fēng)險(xiǎn)，使得整體的賠付率變化幅度不會(huì)很大，這也方便保險(xiǎn)公司預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)制定比較合理的保費(fèi)但是與專業(yè)化的保單相比選擇哪一種就要看消費(fèi)者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關(guān)注某一方面利益的保障，可能會(huì)更偏向與選擇專一功能的保險(xiǎn)，另外一攬子保險(xiǎn)的保費(fèi)總額很大，有時(shí)候超過企業(yè)或個(gè)人的承受能力所以，更偏好專一的保險(xiǎn)而不是綜合保險(xiǎn)。。

美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的私人、商業(yè)汽車保險(xiǎn)單、房主保險(xiǎn)單、企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)可供我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開發(fā)車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)借鑒。其中私人汽車保險(xiǎn)單業(yè)除了車損險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，還包括醫(yī)療費(fèi)用給付條款、未保險(xiǎn)駕駛?cè)藯l款，后兩者是目前我國車險(xiǎn)保單中空白的。美國的企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合險(xiǎn)基本的保險(xiǎn)責(zé)任分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)、鍋爐和機(jī)器保險(xiǎn)四大部分，除了勞工險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種，其余的.保險(xiǎn)范圍可以選擇，即加上適當(dāng)附屬保單和批單。ISO設(shè)計(jì)的美國的房主保險(xiǎn)單（HO1-8），分為兩個(gè)部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動(dòng)產(chǎn)、額外生活費(fèi)用支出和房租收入損失；第二部分提供個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)和受害人的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

三、擴(kuò)大保障范圍和增加通用條款

以美國的火災(zāi)保險(xiǎn)單附屬保單為例。被保險(xiǎn)人不愿意購買那些保額超過他們的建筑物市價(jià)的保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)人擔(dān)心道德和心理危險(xiǎn)因素也不想承保這樣保額的保險(xiǎn)。為了解決這一問題，美國的商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價(jià)值批單（FunctionalBuildingValuationEndorsement）和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎(chǔ)。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財(cái)產(chǎn)一樣的財(cái)產(chǎn)來置換受損財(cái)產(chǎn)的成本。

另外很多企業(yè)或組織的動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值特別是待售商品的價(jià)值會(huì)發(fā)生巨大的波動(dòng)（或升或降）。由于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能對(duì)波動(dòng)的價(jià)值提供滿意的保險(xiǎn)，投保人或者超額投保支付了過多的保費(fèi)或者就是不足額投保。申報(bào)價(jià)值附屬保單和旺季保險(xiǎn)限額批單提供了解決價(jià)值波動(dòng)問題的方案。在申報(bào)價(jià)值附屬保單（ValueReportingForm）中，要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)向保險(xiǎn)人定期申報(bào)投保的營業(yè)性動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值。如果被保險(xiǎn)人申報(bào)的價(jià)值準(zhǔn)確和及時(shí)，即使損失發(fā)生時(shí)的價(jià)值大于上次申報(bào)給保險(xiǎn)人的價(jià)值，保險(xiǎn)人也會(huì)全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時(shí)附加上去的（也可能在保險(xiǎn)期中間加上去），保費(fèi)是在保額增加的時(shí)期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價(jià)值浮動(dòng)有規(guī)律的小型企業(yè)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有一些國際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險(xiǎn)條款、爭(zhēng)議處理?xiàng)l款等。除前述的共同保險(xiǎn)條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項(xiàng)通行條款：

被保險(xiǎn)人的定義條款。被保險(xiǎn)人可以是指名的被保險(xiǎn)人及其法定代表。指定被保險(xiǎn)人的法定代表為被保險(xiǎn)人的目的是為了預(yù)防在被保險(xiǎn)人死亡、精神錯(cuò)亂或破產(chǎn)情況下保險(xiǎn)人拒絕賠償，被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。

空房條款。當(dāng)建筑物無人居住或未被占有連續(xù)超過一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應(yīng)予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中已把它列入責(zé)任免除。但這一除外責(zé)任同樣適用于我國的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

保護(hù)受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔(dān)保品。一旦作為擔(dān)保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護(hù)受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購買等于其可保利益的保險(xiǎn)；或由被保險(xiǎn)人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國，針對(duì)個(gè)人購置商品住房，保險(xiǎn)公司相繼開辦了抵押商品房保險(xiǎn)和住房抵押貸款保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在抵押商品房保險(xiǎn)中，受押人通過保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險(xiǎn)賠款權(quán)利。事實(shí)上，只要在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨(dú)開辦這類抵押商品房保險(xiǎn)。如今，企業(yè)通過向銀行取得抵押貸款來購置房地產(chǎn)也是屢見不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標(biāo)準(zhǔn)抵押條款類似的條款或批單。

估價(jià)條款。美國的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單中的估價(jià)條款仍規(guī)定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值估價(jià)是以實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。

鑒定（公估）條款。當(dāng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)或賠款金額發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。

四、建立類似ISO、AAIS的行業(yè)服務(wù)協(xié)會(huì)促進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化

我國財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品開發(fā)的一個(gè)瓶頸就是缺乏準(zhǔn)確、可分析的數(shù)據(jù)庫。這和我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，重發(fā)展速度、保險(xiǎn)費(fèi)收入增加分不開的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定由于其標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的差異，風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)對(duì)數(shù)據(jù)庫的依賴性不言而喻。隨著中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成，任何一家公司市場(chǎng)份額都是有限，鑒于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)差異大，建立同業(yè)的費(fèi)率厘定組織和保單設(shè)計(jì)協(xié)會(huì)無論從整合行業(yè)資源還是促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展都是很重要的。在這方面，美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)合建立費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)（ISO、AAIS），保險(xiǎn)公司向費(fèi)率厘定局提供損失統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)做為費(fèi)率厘定局制定純保費(fèi)和成本分析的基礎(chǔ)，費(fèi)率厘定局做出純費(fèi)率供報(bào)保險(xiǎn)公司是用，同時(shí)提供的信度、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、成本分?jǐn)偣┴?cái)險(xiǎn)公司參考，大量原始數(shù)據(jù)的積累，使得精算預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性的提高。

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