理財(cái)規(guī)劃方案:
家庭基本情況:康先生,36歲,妻子32歲,二人均就職于事業(yè)單位,兒子2歲。
康先生年收入11萬(wàn)元,太太年收入5萬(wàn)元,有一套房,一輛車(chē),部分銀行存款,年平均支出在8、5萬(wàn)元左右。
康先生有五險(xiǎn)一金,商業(yè)保險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)20萬(wàn)元,意外傷害保險(xiǎn)50萬(wàn)元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險(xiǎn)”。
家庭理財(cái)分析:
康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險(xiǎn)。
太太的大病保障較低,只有社保是不能解決患病時(shí)所需費(fèi)用的。
兒子在成長(zhǎng)期間的教育金、疾病及意外等問(wèn)題沒(méi)有解決。
同時(shí),在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險(xiǎn)。
康先生和太太雖然參加了社保,但退休后的養(yǎng)老金大約只有工作時(shí)的三分之一,生活品質(zhì)會(huì)有所下降,康先生和太太需要補(bǔ)充養(yǎng)老規(guī)劃。
康先生夫婦可在兩個(gè)年度分別為孩子投保恒安標(biāo)準(zhǔn)“恒愛(ài)一生”兩全保險(xiǎn)(分紅型),從第三年起,可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險(xiǎn)金。
康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限,不做圖表展示,以下紅利分配按照中等回報(bào)利益演示)。
※保障:康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險(xiǎn)20萬(wàn)元,少兒意外傷害保險(xiǎn)20萬(wàn)元;當(dāng)康先生因意外導(dǎo)致身故或全殘時(shí),其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬(wàn)元直至21周歲,并享有豁免主合同保費(fèi)(3300元)的權(quán)利。
康太太32至65歲期間如患重大疾病,有20萬(wàn)元的賠償金,因意外造成身故或全殘,則獲得20萬(wàn)賠償金。
※抵交保費(fèi):兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元,可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險(xiǎn)C款”及附加險(xiǎn)的保費(fèi)。
※大學(xué)教育金:兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計(jì)9萬(wàn)元。
※康先生及太太的養(yǎng)老金:當(dāng)兒子在22至49歲期間,有獨(dú)立的生活能力,而康先生和太太在58歲至85歲期間,合計(jì)領(lǐng)取33、7萬(wàn)元,平均每年可補(bǔ)充養(yǎng)老金1、25萬(wàn)元。
※旅游年金、健身基金:當(dāng)康先生的`兒子在50至75歲期間,可以領(lǐng)取101、4萬(wàn)元,平均每年可領(lǐng)4萬(wàn)元,可作為旅游、健身基金。
※頤養(yǎng)天年:當(dāng)康先生兒子在76至90歲期間,可以領(lǐng)到231、7萬(wàn)元,平均每年領(lǐng)取15、4萬(wàn)元,可將晚年生活安排得豐富多彩。
※長(zhǎng)命百歲:兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬(wàn)元,除了安享晚年,還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。
注:分紅保險(xiǎn)的演示紅利純粹是描述性的,不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期,分紅是非保證的,實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字。
1.上班族如何理財(cái)有法 基金定投可積少成多
據(jù)理財(cái)專家介紹,基金定投是“定期定額投資基金”的簡(jiǎn)稱,就是指在固定的時(shí)間(如每個(gè)月)以固定的金額(如200元)投資到指定的開(kāi)放式基金中的一種投資方式,類(lèi)似于銀行的零存整取方式。因其方便簡(jiǎn)單,基金定投又被稱為“懶人理財(cái)法”,這種理財(cái)方法比較適合于想降低投資風(fēng)險(xiǎn)、制定長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃、缺少理財(cái)時(shí)間等特點(diǎn)的投資者。
理財(cái)專家認(rèn)為,基金定投可以在不加重投資人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下,做小額、長(zhǎng)期和有目的性的投資。尤其是對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不雄厚的年輕上班族來(lái)說(shuō),不必籌措大筆資金,每月運(yùn)用節(jié)余的資金來(lái)投資即可,不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上額外的負(fù)擔(dān),更能積少成多,使小錢(qián)變大錢(qián),以應(yīng)付未來(lái)對(duì)大額資金的需求。
2.每月最低只需200元
據(jù)介紹,基金定投具有降低風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、投資靈活、復(fù)利效應(yīng)、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄等五大優(yōu)點(diǎn)。想辦理基金定投的投資者,可到銀行柜面或網(wǎng)上銀行辦理基金定投申請(qǐng)業(yè)務(wù)。在辦理時(shí),首先需要確定定投的基金品種,每月的扣款金額和投資年限,并保持扣款前指定賬戶中有足夠的余額。
一般來(lái)說(shuō),基金定投的起步門(mén)檻很低,最低是每月定投200元,并按100元的整數(shù)倍累加,投資期限一般分為3年和5年兩種。
但是,理財(cái)專家提醒投資者,每月用來(lái)基金定投的錢(qián)一定不要影響到正常的生活,不要設(shè)定不能承受的投資金額給日常生活造成負(fù)累。
具體要做好以下幾方面:
1、學(xué)會(huì)節(jié)流。工資是有限的,不必要花的錢(qián)要節(jié)約,只要節(jié)約,一年還是可以省下一筆可觀的收入,這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>
2、做好開(kāi)源。有了余錢(qián),就要合理運(yùn)用,使之保值增值,使其產(chǎn)生較大的收益。
3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康?,不在于要賺很多很多的`錢(qián),而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好(所以說(shuō)理財(cái)不只是有錢(qián)人的事,工薪階層同樣需要理財(cái)),善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要。
4、合理安排資金結(jié)構(gòu),在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來(lái)的收益之間尋求平衡點(diǎn),這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì),以作參考。
5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案,適合自己的方案才是好方案,因?yàn)槭找媛试礁?,其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的,風(fēng)險(xiǎn)最小的方案,不要盲目選擇收益率最高的方案。記?。耗憷碡?cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X(qián),以賺錢(qián)為目的的活動(dòng)那叫投資!
家庭理財(cái)規(guī)劃方案一:職業(yè)規(guī)劃
選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格、能力、愛(ài)好、人生觀,其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息,最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的規(guī)劃。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案二:消費(fèi)和儲(chǔ)蓄規(guī)劃
必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi),多少用于儲(chǔ)蓄。與此規(guī)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表,這是人們?yōu)榇_保實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所經(jīng)常使用的一種工具。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案三:債務(wù)規(guī)劃
很少有人在一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們均衡消費(fèi),還能帶來(lái)購(gòu)物便利,但我們對(duì)債務(wù)必須加以管理,使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴?,并且債?wù)成本要盡可能降低。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案四:保險(xiǎn)規(guī)劃
人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的.保險(xiǎn)需求。當(dāng)你年輕沒(méi)有負(fù)擔(dān)時(shí),你的主要財(cái)富就是工作能力。因此,你必須保證自己不會(huì)喪失這種能力,為此需要有殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。當(dāng)你一步步進(jìn)入生命周期的后幾個(gè)階段,其他保險(xiǎn)的重要性就顯露出來(lái)了。
隨著你事業(yè)的成功,你擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn),這時(shí)你需要更多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開(kāi)后仍能生活幸福,你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是,為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害,你需要醫(yī)療保險(xiǎn),因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案五:投資規(guī)劃
當(dāng)我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候,最迫切的就是尋找一種投資組合,能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。投資工具種類(lèi)繁多,從最簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄到投機(jī)性最強(qiáng)的期貨,成功的投資者要根據(jù)自身的特點(diǎn)妥善加以選擇。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案六:退休規(guī)劃
退休規(guī)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社保養(yǎng)老,但要知道要想退休后生活得舒適、獨(dú)立,光靠社保養(yǎng)老是不夠的,必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充,因?yàn)樯绫V荒軡M足人們的基本生活需要。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案七:遺產(chǎn)規(guī)劃
遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目的是使人們?cè)趯⒇?cái)產(chǎn)留給繼承人時(shí)繳稅最低,主要內(nèi)容是一份適當(dāng)?shù)倪z囑和一整套避稅措施。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案八:所得稅規(guī)劃
個(gè)人所得稅與人們生活的關(guān)聯(lián)將越來(lái)越緊密。在合法的基礎(chǔ)上,你完全可以通過(guò)調(diào)整自己的行為達(dá)到合法避稅的效果。
客戶情況:
陳先生,33歲,在一家外資機(jī)構(gòu)里拿著一份月收入6000元的薪水,年底還有10余萬(wàn)元的分紅。妻子李女士是一家著名跨國(guó)公司駐北京辦事處的財(cái)務(wù)分析師,月工資5000元,年終獎(jiǎng)金2萬(wàn)元。陳先生一家日常生活花銷(xiāo)不大,每月支出4000多元。除自己居住的一套120平方米的住房外,他們還打算在近期投資購(gòu)買(mǎi)一套55平方米的單身公寓用于出租,陳先生目前擁有銀行存款約50余萬(wàn)元,股票市值約30萬(wàn)元。夫妻倆有一個(gè)1歲的兒子。
陳先生是個(gè)投資愛(ài)好者,前幾年的股市生涯曾經(jīng)有過(guò)豐厚的回報(bào),令陳先生對(duì)之產(chǎn)生了深厚而復(fù)雜的情感,但隨著證券市場(chǎng)的持續(xù)低迷,陳先生決定放棄股票投資。目前陳先生正在積極尋覓新的投資方式,聽(tīng)說(shuō)黃金市場(chǎng)將對(duì)個(gè)人投資者全面打開(kāi),陳先生打算嘗試炒金,但考慮到家庭、孩子的因素,陳先生希望理財(cái)師能就投資方向及家庭保障方面給出建議。
理財(cái)分析
陳先生夫婦幾乎是北京白領(lǐng)精英階層的典型縮影:受過(guò)良好的高等教育,收入不菲,有較大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,投資欲望強(qiáng)烈,對(duì)資產(chǎn)增值的要求更重于資產(chǎn)保值。
陳先生由于涉及股市時(shí)間較長(zhǎng),有著一定的投資經(jīng)驗(yàn),但應(yīng)考慮到,自己已不是幾年前無(wú)牽無(wú)掛的年輕人,在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資謀求資產(chǎn)增值之前,應(yīng)先對(duì)家庭的保障、孩子的未來(lái)有所安排。
當(dāng)然,這并不是要陳先生放棄個(gè)人的投資愛(ài)好,從陳先生目前所做的幾項(xiàng)投資看,股票市場(chǎng)雖然低迷,但陳先生不應(yīng)決然撤出全部資金,可留存部份通過(guò)證券型開(kāi)放式基金進(jìn)行投資,如ETF或最近新發(fā)行的廣發(fā)小盤(pán)成長(zhǎng)都是不錯(cuò)的選擇。
房產(chǎn)投資對(duì)于有一定資產(chǎn)實(shí)力的陳先生夫婦應(yīng)該說(shuō)是不錯(cuò)的選擇,55平米左右的戶型應(yīng)該說(shuō)是較具投資潛力,在認(rèn)購(gòu)后可出租以房養(yǎng)房,待到房子升值到一定階段,又可售出以求盈利。
最后談?wù)勱愊壬某唇鹩?jì)劃,目前黃金投資主要有以下三個(gè)品種:賀歲金條、高賽爾金條和黃金寶。賀歲金條收藏價(jià)值較高,高賽爾金條價(jià)格活躍程度較高,比較適合投資人士,但最適合陳先生要求的應(yīng)該數(shù)黃金寶。在央行日前發(fā)布的一份市場(chǎng)分析報(bào)告中指出,我國(guó)黃金價(jià)格將繼續(xù)基本上升的態(tài)勢(shì),在投資比重方面,炒金所用的資金占家庭總資產(chǎn)的5%到20%比較合理。
理財(cái)策劃:
加強(qiáng)家庭保障
陳先生夫婦的保險(xiǎn)資產(chǎn)比例過(guò)低。雖然由單位參加了社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn),但保障依然很弱。意外險(xiǎn)只保障意外事故,保障面十分有限,社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足其基本生活的保障。針對(duì)保障比較低的狀況,建議其增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi),主要險(xiǎn)種為保障型的重大疾病保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人為夫婦二人,金額各為30萬(wàn)元左右,采用20年繳納保費(fèi)的'方式,則每年需交費(fèi)26640元。
進(jìn)行子女教育儲(chǔ)蓄
陳先生夫婦可為其兒子投保教育年金,主要用于兒子今后上大學(xué)的費(fèi)用支出。教育年金一方面能起到很好的理財(cái)作用,另一方面可以很好地避稅(利息稅和遺產(chǎn)稅)。目前,保險(xiǎn)市場(chǎng)上的年金保險(xiǎn)有中國(guó)人壽中國(guó)平安人壽的育英年金保險(xiǎn)、泰康的世紀(jì)之星少兒分紅保險(xiǎn)等。若陳先生每年為兒子儲(chǔ)備教育年金12000元。這樣,陳先生的兒子在18歲時(shí)可一次性獲得24萬(wàn)元左右的教育金。
合理分配投資比例
陳先生夫婦每年都會(huì)產(chǎn)生一定量的現(xiàn)金盈余,建議將現(xiàn)金盈余的40%投入到開(kāi)放式的股票基金中去,20%用于銀行存款,20%用于購(gòu)買(mǎi)債券型基金,20%用作黃金投資。特別提請(qǐng)注意的是:由于國(guó)內(nèi)黃金價(jià)格沒(méi)有自主的定價(jià)機(jī)制,價(jià)格跟隨國(guó)際金價(jià)變動(dòng),陳先生不僅要關(guān)注國(guó)內(nèi)金價(jià)走勢(shì),更要冷靜觀察國(guó)際市場(chǎng)變化,國(guó)際黃金價(jià)格主要受到美元走勢(shì)、石油價(jià)格走勢(shì)和地緣政治波動(dòng)等三個(gè)因素的影響。
目前,國(guó)際市場(chǎng)黃金價(jià)格已經(jīng)持續(xù)上漲了一段時(shí)間,每年12月到次年1月是國(guó)內(nèi)黃金消費(fèi)的高峰期,價(jià)格往往是當(dāng)年最高時(shí)期,建議陳先生不要選擇年前入市。
家庭生命周期,可分為四個(gè)階段,而每個(gè)階段又可以從四個(gè)方面體現(xiàn),時(shí)間段、收入、支出及狀態(tài)。
第一階段,家庭形成期
時(shí)間段為起點(diǎn)是結(jié)婚,終點(diǎn)是生子,年齡在25歲至35歲之間。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期,追求收入成長(zhǎng),家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于年輕,喜愛(ài)浪漫會(huì)有些花銷(xiāo),正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái),還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造,也是一筆不小的支出費(fèi)用,此外多數(shù)人都會(huì)房貸月供需要考慮,還要為下一階段孩子出生做準(zhǔn)備。"月光族"及"卡奴"是這個(gè)階段比較常見(jiàn)的現(xiàn)象。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金和定投。因?yàn)檫@個(gè)階段結(jié)余有限,所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動(dòng)性和門(mén)檻低的投資方式。另外,這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng),可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票類(lèi)資產(chǎn),但是如果資金對(duì)這一塊不了解一定要咨詢專業(yè)人士,而且可以選擇投資基金的方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。
第二階段,家庭成長(zhǎng)期
時(shí)間段為起點(diǎn)是生子,終點(diǎn)是子女獨(dú)立,年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期,個(gè)體收入大幅增加,家庭財(cái)富得到累積,還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多,如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái)、子女教育費(fèi)用,還要為自己的健康作出支出準(zhǔn)備,有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車(chē)等。狀態(tài)是責(zé)任重、壓力大、收大于支、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類(lèi)資產(chǎn),定投基金,還要給家庭支柱買(mǎi)好保障類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。還有可以開(kāi)始定投為退休做準(zhǔn)備。有實(shí)力的'可以考慮信托、陽(yáng)光私募這類(lèi)產(chǎn)品。
第三階段,家庭成熟期
時(shí)間段起點(diǎn)是子女獨(dú)立,終點(diǎn)是退休,年齡在50歲至65歲之間。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期,個(gè)體收入達(dá)到頂峰,家庭財(cái)富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出及禮尚往來(lái),還有就是為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式,可以考慮信托、債券、銀行理財(cái)?shù)确€(wěn)健型產(chǎn)品,少量配置股票類(lèi)資產(chǎn),還有可以為養(yǎng)老做定投儲(chǔ)備。
第四階段,家庭衰老期
時(shí)間段為起點(diǎn)是退休,終點(diǎn)是一方身故,年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用,還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出,還有一部分休閑支出,如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支,需要子女幫助。這個(gè)階段適合分級(jí)基金固定收益份額、債券、國(guó)債、銀行理財(cái)和存款等非常穩(wěn)健的方式。
案例
老婆芊芊懷孕了,這對(duì)小鄭一家來(lái)說(shuō)可不是一般的好消息。由于先天身體的條件,醫(yī)生曾斷言芊芊的懷孕成功率不到5%,也許他們永遠(yuǎn)不會(huì)擁有自己的孩子,這在兩人結(jié)婚前就已經(jīng)有了共識(shí)。所以結(jié)婚兩年來(lái),兩人從沒(méi)有在財(cái)政上為孩子刻意做過(guò)打算,而是把重點(diǎn)放在如何提高生活質(zhì)量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系列不正常反應(yīng)后去醫(yī)院做了檢查,一家人狂喜之余也意識(shí)到要在經(jīng)濟(jì)生活上重新進(jìn)行戰(zhàn)略部署了。
小鄭目前的家庭經(jīng)濟(jì)情況:
收入
小鄭月工資1萬(wàn)元,芊芊5000元,但考慮到身體,全家人都建議她現(xiàn)在就辦病休,在家里休養(yǎng)一年,病休期間的月工資是20__元
支出
每月消費(fèi)兩人加起來(lái)在4000~4500元
存款
人民幣存款4萬(wàn)元
房貸
目前住在父母的房子里,已經(jīng)買(mǎi)了一套140平方米的房子,總款85萬(wàn)元,首付45萬(wàn)元,公積金貸款40萬(wàn)元,20年還清,月供2500元,已經(jīng)還了1年
理財(cái)
20xx年6月在銀行作了10萬(wàn)元的理財(cái)基金,計(jì)劃今年6月取出,作為新房的裝修款
保險(xiǎn)
除單位上的基本保險(xiǎn)以外,沒(méi)有上其他保險(xiǎn)
有了孩子一切都不一樣了,兩個(gè)人制定了接下來(lái)的理財(cái)目標(biāo):
保險(xiǎn)保障
無(wú)規(guī)劃
萬(wàn)一有不幸事故發(fā)生,例如疾病或意外,家人仍然能夠維持目前的'生活水平,不需為日后生活擔(dān)憂。
退休養(yǎng)老
80萬(wàn)元
根據(jù)自己的退休年齡及理想的退休生活預(yù)計(jì)所需退休養(yǎng)老費(fèi)用
教育經(jīng)費(fèi)
40萬(wàn)元
確保孩子能夠完成大學(xué)學(xué)業(yè)
生活質(zhì)量
60萬(wàn)元
完成住房貸款、買(mǎi)一輛20萬(wàn)元左右的車(chē)
理財(cái)建議
請(qǐng)教理財(cái)專家,如何可以穩(wěn)步有效地完成過(guò)渡期的轉(zhuǎn)變。
從現(xiàn)在開(kāi)始到孩子出生后、妻子恢復(fù)正常工作前,屬于轉(zhuǎn)型過(guò)渡期。由于家庭收入減少,妻子懷孕又會(huì)增加一些意外的開(kāi)支,建議這個(gè)時(shí)期采用保守的理財(cái)方式,在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上,采用風(fēng)險(xiǎn)極低的理財(cái)產(chǎn)品適當(dāng)增值,同時(shí)注意資產(chǎn)的流動(dòng)性,以備不時(shí)之需,還應(yīng)該重視的是節(jié)約支出和保險(xiǎn)保障。
投資:把目前4萬(wàn)元存款中的3萬(wàn)元用于投資開(kāi)放式基金,50%投資于貨幣型基金,50%用于投資債券型基金,風(fēng)險(xiǎn)很低,基本可以保證本金的安全,同時(shí)流動(dòng)性高,提前1~2天通知即可贖回,收益比銀行存款高,貨幣型基金年收益一般在2.5%左右,好的債權(quán)型基金年收益可達(dá)到7%~9%,且收益免交利息稅。
還貸:銀行的基金產(chǎn)品到期后,建議10萬(wàn)元不要完全用于裝修新房,留出5萬(wàn)元裝修,其余用于提前還貸,一方面減輕還貸壓力,另一方面也減少了總體的利息支出,可以采用部分提前還貸,還貸期限不變,減少每期還貸額度的方法。
保險(xiǎn):由于小鄭目前是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,所以更應(yīng)該給自己買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn),建議給自己和妻子買(mǎi)消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn),其中要注意保險(xiǎn)額度,自己的身故賠償金應(yīng)該至少大于余下的房貸金額。
方先生是一家私人公司的普通職員,今年40歲,月收入3000元;妻子就職于一家大型國(guó)企,月收入3000元。有商品房一套,月供20__元,還有5年房貸未還完。方先生的兒子今年14歲,正在讀初中,學(xué)習(xí)成績(jī)不錯(cuò),目前每月的教育費(fèi)大概在500元上下。除去房貸和兒子學(xué)費(fèi),方先生一家每月支出在1700元左右。這樣,方先生一家的月結(jié)余約為20__元。方先生夫妻二人都有基本的社會(huì)保險(xiǎn),沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。方先生屬于保守型的投資者,把手中的錢(qián)都存在了銀行,辦理了定期儲(chǔ)蓄和零存整取,其存款大概在8萬(wàn)元左右。方先生計(jì)劃55歲退休,想盡快還完房貸,并為兒子讀大學(xué)和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。
基礎(chǔ)約定
根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況,本方案預(yù)測(cè)未來(lái)的通貨膨脹率為2.6%,教育費(fèi)用增長(zhǎng)為4%,中學(xué)階段費(fèi)用按照當(dāng)前500元/月計(jì)算??蛻粝M?5歲退休,退休后生活25年。
客戶現(xiàn)狀分析
客戶的資產(chǎn)負(fù)債
金融資產(chǎn):8萬(wàn)元,主要是儲(chǔ)蓄存款
固定資產(chǎn):房
房貸:剩余5年,貸款余額為10萬(wàn)元左右
客戶的收支
年收入:7.2萬(wàn)元
基本日常支出:2萬(wàn)元
還貸支出:2.4萬(wàn)元
教育支出:0.6萬(wàn)元
年盈余:2.2萬(wàn)元
基本分析
當(dāng)前客戶每年可以盈余2.2萬(wàn)元,儲(chǔ)蓄比率為0.31,考慮到客戶的還款情況,客戶積累財(cái)富的能力還可以。
客戶目前還款支出占收入的33.3%,處于比較適合的范圍。
投資資產(chǎn)不多,資產(chǎn)占比不大,說(shuō)明客戶還需要在投資方面有所考慮,提高財(cái)富自由度。
客戶及其配偶都有基本保險(xiǎn),對(duì)養(yǎng)老生活有一定的幫助。
客戶理財(cái)目標(biāo)
子女教育 保證孩子完成良好的教育
退休養(yǎng)老 保證幸福的`晚年生活
提前還貸 在沒(méi)有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出
目標(biāo)財(cái)務(wù)分析
客戶的主要財(cái)務(wù)事件時(shí)間如下:
近3年內(nèi),提前還貸
4年后,孩子大學(xué)入學(xué),持續(xù)4年的大學(xué)費(fèi)用支出
15年后,客戶退休
目標(biāo)量化和必要分析
子女教育
對(duì)于中學(xué)教育,按照當(dāng)前的費(fèi)用考慮500元/月,大學(xué)階段,假設(shè)當(dāng)前費(fèi)用入學(xué)一次性費(fèi)用2萬(wàn)元,每年需要1.5萬(wàn)元。
根據(jù)具體復(fù)利終值算法,4年后的入學(xué)費(fèi)用為一次性2.3萬(wàn)元左右,每年都需要1.8萬(wàn)元左右,4年的費(fèi)用合計(jì)9.4萬(wàn)元,再加中學(xué)階段,共需教育費(fèi)用11.8萬(wàn)元左右。
退休養(yǎng)老
退休生活25年,假定客戶的日常支出不變。
根據(jù)復(fù)利終值算法,15年后的年支出為2.9萬(wàn)元;根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬(wàn)元。
退休后的收入主要是雙方的退休金,退休金額度的計(jì)算,根據(jù)最新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定,與客戶最終個(gè)人賬戶的資金、繳費(fèi)年限以及當(dāng)時(shí)職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系,主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上,基數(shù)不一定是客戶的工資。根據(jù)一般情況,在此,假定客戶雙方退休金相加每月可以達(dá)到1500元,基本相當(dāng)于月支出的62%.
提前還貸目標(biāo)
月繳費(fèi)20__元左右,剩余5年,估算當(dāng)前的貸款余額大概在10萬(wàn)元左右,根據(jù)客戶的當(dāng)前資產(chǎn)和盈余,一年后可以進(jìn)行提前還款,一年后的貸款余額在8.8萬(wàn)元左右,提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出,同時(shí)也降低了客戶的家庭風(fēng)險(xiǎn)。
投資分析
當(dāng)前的投資市場(chǎng)并不景氣,目前貨幣市場(chǎng)較好的收益率一般在2.5%左右,相比短期銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有更好的收益,1年期儲(chǔ)蓄減除利息稅后的收益為1.8%,建議客戶根據(jù)情況投資于貨幣市場(chǎng)以及長(zhǎng)期的國(guó)債和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,或者銀行理財(cái)產(chǎn)品等,這類(lèi)產(chǎn)品完全可以達(dá)到保本的基本目的,還可以有一定的收益。
方案投資建議與實(shí)施備注
當(dāng)前資產(chǎn)處置,8萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計(jì)劃重新考慮,增加投資產(chǎn)品種類(lèi)。鑒于客戶屬于保守型投資理念,同時(shí)當(dāng)前的股票市場(chǎng)不太景氣,相應(yīng)的投資渠道,包括保險(xiǎn)和基金都不會(huì)有很好的表現(xiàn),建議客戶如果沒(méi)有其他的投資渠道,暫時(shí)可以把金融資產(chǎn)投資于風(fēng)險(xiǎn)低、收益較好的貨幣市場(chǎng),具體產(chǎn)品可以選擇貨幣基金以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等,也可以選擇些期限長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄和國(guó)債,但需要考慮孩子大學(xué)費(fèi)用的期限準(zhǔn)備。
理財(cái)方案是為客戶進(jìn)行未來(lái)的預(yù)算和分析,只有實(shí)施后才能逐步實(shí)現(xiàn)客戶的理想目標(biāo),方案的實(shí)施需要在各個(gè)關(guān)鍵階段掌握財(cái)務(wù)狀況,合理安排,具體如下:
重新考慮8萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄
第二年在合適機(jī)會(huì)下提前還款
4年后為孩子準(zhǔn)備4.1萬(wàn)元的入學(xué)費(fèi)用和第一年的費(fèi)用,后續(xù)3年每年準(zhǔn)備1.8萬(wàn)元
15年后退休,開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金
案例介紹:
80后的吳小姐剛與自己年齡相當(dāng)?shù)那f先生成立家庭。吳小姐屬于一般的白領(lǐng),丈夫莊先生自己經(jīng)營(yíng)公司,收入不錯(cuò),并且丈夫是上海本地人,社會(huì)福利也有保障。夫婦兩人首先打算在兩年內(nèi)要個(gè)孩子,并且希望能換一套200平米左右房子,且最好是比較好的小學(xué)學(xué)區(qū)房。而后希望買(mǎi)一輛15萬(wàn)左右的汽車(chē)。5-10年內(nèi),若條件允許,女方希望為其父母在上海買(mǎi)一套小戶型并賣(mài)出老家大約20萬(wàn)左右的房子,將二老接到身邊居住。此外,吳小姐還計(jì)劃給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金,以解除后顧之憂。
理財(cái)目標(biāo):
吳小姐希望能通過(guò)合理理財(cái),為買(mǎi)房、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。
專家理財(cái)方案
上海學(xué)區(qū)房均價(jià)按照地段等因素從單價(jià)15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平計(jì)算,200平方米至少要500萬(wàn)元,按二套房50%的首付比率來(lái)看,至少需250萬(wàn)的首付。除此以外,需要支付稅費(fèi)及其他各種費(fèi)用大約15萬(wàn)元左右。簡(jiǎn)易裝修一下新房至少35萬(wàn)元,所以,購(gòu)買(mǎi)新房至少需要一次性支出300萬(wàn)元。該資金來(lái)源主要靠售出240萬(wàn)元的老房獲得。出售老房需要印花稅、土地增值稅、營(yíng)業(yè)稅、個(gè)人附加稅等各種稅費(fèi)大約8萬(wàn)元。這之后仍需添68萬(wàn)元才能覆蓋新房支出,這部分錢(qián)需動(dòng)用全部60萬(wàn)定期存款以及部分結(jié)余資金。若雙方用公積金貸款30年,每月也需還款近萬(wàn)元,這可能使家庭陷入入不敷出的困境中。
所以,對(duì)于吳小姐這樣的處于起步成長(zhǎng)階段的家庭來(lái)說(shuō),貪大急切的擇房方式并不適合,不但會(huì)增加夫婦倆生活壓力,成為“房奴”,且固定資產(chǎn)比例的加大會(huì)惡化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),使得資產(chǎn)流動(dòng)性和收益性變差。其實(shí),只要合理安排室內(nèi)的布局,就算以后有了小孩,以現(xiàn)在的房子一家三口居住起來(lái)也能很舒適。另外,由于夫妻倆還需要留出錢(qián)來(lái)為孩子準(zhǔn)備未來(lái)的培育經(jīng)費(fèi),建議夫婦倆延遲購(gòu)房。
首先,一般而言,家庭只需保留3到6個(gè)月支出水平的備用金既可,其余資金可充分理財(cái)達(dá)到最大的使用效率。近兩年,建議夫婦倆保留2萬(wàn)元左右的備用金。兩年后,吳小姐進(jìn)入懷孕哺育階段,可擴(kuò)充到4萬(wàn)元。
其次,一般而言,成長(zhǎng)期家庭的風(fēng)險(xiǎn)接受能力較高,對(duì)于金融資產(chǎn)的.收益性也較迫切,比較合理的金融資產(chǎn)配比為貨幣:債券:股票=1:3:6、建議吳小姐保留家庭金融資產(chǎn)的10%于定期存款,30%于債券型基金,60%于股票或股票性基金。建議吳小姐根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng),主動(dòng)管理自己的金融資產(chǎn)。例如,在最近市場(chǎng)大幅震蕩時(shí),可以關(guān)注基金經(jīng)理債券投資經(jīng)驗(yàn)豐富、對(duì)債市波段把握能力較強(qiáng)的債券型基金。當(dāng)短期整理過(guò)后股市長(zhǎng)期向好時(shí),我們建議吳小姐可投資于具有一定抗跌性以及良好成長(zhǎng)性的股票型基金,作為中長(zhǎng)期投資。
此外,對(duì)于80后的投資者來(lái)說(shuō)良好的定投習(xí)慣十分重要,是積攢財(cái)富的重要途徑。它具有定期投資,積少成多的特性,不用考慮投資時(shí)點(diǎn)的便捷,平均投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的安全以及復(fù)利效果、長(zhǎng)期可觀的收益性。建議吳小姐家庭可以從結(jié)余中拿出一定比例進(jìn)行定投,獲取良好收益。若每月定投3000元,以9%的年化收益率來(lái)計(jì)算,三年半該家庭便可購(gòu)買(mǎi)15萬(wàn)元的家用轎車(chē)。
1、定時(shí)積極的存款
怎樣開(kāi)源節(jié)流是理財(cái)?shù)牡谝徊?。增加收入?lái)源,算好該存的錢(qián),剩下才是能花的錢(qián)。雖然工資是有限的,但是每個(gè)月發(fā)了工資后要做的第一件事,就是把要計(jì)劃儲(chǔ)蓄的錢(qián)拿出來(lái),存到銀行中,千萬(wàn)不要把要花的一部分錢(qián)也儲(chǔ)存起來(lái),那么剩下的也就沒(méi)有什么錢(qián)了,就談不上儲(chǔ)蓄了。只要堅(jiān)持下去,這種習(xí)慣會(huì)讓你收益終身。
2、在生活中要學(xué)會(huì)記賬
做好開(kāi)支預(yù)算,養(yǎng)成記賬的習(xí)慣,通過(guò)對(duì)家庭的支出進(jìn)行簡(jiǎn)單的記賬和統(tǒng)計(jì),進(jìn)行認(rèn)真的分析,找出哪些消費(fèi)是必要的,哪些消費(fèi)是沒(méi)有必要的,對(duì)下個(gè)月的支出做出一個(gè)計(jì)劃,在收入不高的家庭中,要明白自己只能進(jìn)行什么樣的消費(fèi)。
3、壓縮人情消費(fèi)的開(kāi)支
在當(dāng)今的社會(huì)中,人情消費(fèi)越來(lái)越多,而且花樣各異,所以要掌握好這個(gè)度,假設(shè)自己家中有事,要盡可能減少規(guī)模,這樣不僅減少了親朋好友的支出負(fù)擔(dān),還減少了自己的人情債,同時(shí)還為自己節(jié)省了一筆不小數(shù)目的資金。
4、計(jì)劃采購(gòu)
在每個(gè)月底,都要對(duì)自己下個(gè)月要采購(gòu)的東西做一次認(rèn)真的清點(diǎn),如:購(gòu)買(mǎi)服裝,蔬菜和日常用品等,并在自己專用本子上記下,然后到市場(chǎng)去了解行情,等要采購(gòu)的.時(shí)候,就可以到自己計(jì)劃的地方去,而不至于盲目的買(mǎi)東西而多花錢(qián),還能改掉自己亂花錢(qián)的壞毛病。
5、養(yǎng)成勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣
在生活中,有很多開(kāi)支是不必要的,雖然數(shù)額看起來(lái)不大,但是時(shí)間長(zhǎng)了,就是一筆大數(shù)目,因此要學(xué)會(huì)減少日常開(kāi)支。如:節(jié)能,節(jié)水設(shè)施等。要盡量減少外出吃飯的幾率,自己做飯,這樣就能節(jié)省一部分開(kāi)支。
6、延緩損耗性開(kāi)支
任何物品都有自己的壽命,如果勤于護(hù)理,不僅能延長(zhǎng)使用壽命,還可以提高物品的使用功能,這種方法也在無(wú)形中減少了以舊換新的消費(fèi),還讓自己變得更加勤快,因此,在生活中要對(duì)電視機(jī),電冰箱,音響,洗衣機(jī)等家電以及自行車(chē),摩托車(chē)等交通工具加強(qiáng)護(hù)理。
7、學(xué)會(huì)一些小型維修技術(shù)
對(duì)機(jī)械物品和家用電器的原理及維修常識(shí),盡量要懂得一些,同時(shí)要配備一些簡(jiǎn)單的維修工具,如扳子,螺絲刀,斧子,鋸子,釘子,刨子等,當(dāng)養(yǎng)成這樣的一個(gè)好習(xí)慣時(shí),如果在生活中,電器,機(jī)械,木器,裝飾品等有一些小毛病或小故障,就可以自己動(dòng)手修理,為家里省一些維修的費(fèi)用的同時(shí)還能增長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)。
7、可以通過(guò)做兼職來(lái)增加收入
在低收入的家庭中,除了節(jié)省開(kāi)支,同時(shí)還要想辦法增加自己的收入,可以通過(guò)做兼職增加自己的收入,雖然有時(shí)兼職的錢(qián)不是很多,但是凡事都是能夠積少成多的。
8、善買(mǎi)保險(xiǎn)
在低收入家庭中,如果有人發(fā)生意外,無(wú)疑是雪上加霜,這會(huì)讓低收入的家庭背負(fù)債臺(tái)高筑的可能,因此要學(xué)會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)降低家庭風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),來(lái)擺脫困境的目的。
以健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)為主要的,用意外保險(xiǎn)來(lái)輔助。在社會(huì)醫(yī)療保障不高的家庭中,購(gòu)買(mǎi)重大疾病健康保險(xiǎn),意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐是比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃。由于低收入的家庭的大部分費(fèi)用都用在了孩子的教育和日常生活中的開(kāi)支,所以買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用低于家庭收入的10%最佳。
9、謹(jǐn)慎投資
在低收入家庭中,進(jìn)行必要的投資也是一種很好的理財(cái)方式,但是在低收入的家庭中,在投資前要有心理準(zhǔn)備,要選擇高的投資回報(bào)率,要了解投資方式的運(yùn)作,還有可能會(huì)給你帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),時(shí)刻關(guān)注投資的風(fēng)險(xiǎn)是最重要的,在投資的時(shí)候,不可盲目投資,要看自己的經(jīng)濟(jì)水平和對(duì)投資的知識(shí)的掌握,這樣才能更好的控制投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)目前的形勢(shì),股票和期貨市場(chǎng)的行情都不是很好,而且風(fēng)險(xiǎn)也很大,所以如果想要投資,可以投資國(guó)債,貨幣市場(chǎng)基金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品,這種方式不僅能帶來(lái)相應(yīng)的利率,還可以積少成多。
適合普通家庭理財(cái)方案都是根據(jù)每個(gè)家庭情況而制定的,所以不能用一個(gè)統(tǒng)一模板套用。在低收入家庭中,不要一味埋怨收入低,不夠花,只要懂得注重生活中理財(cái)?shù)募?xì)節(jié),學(xué)會(huì)巧動(dòng)心思,開(kāi)源節(jié)流,一樣可以有自己的財(cái)富。
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